Dada la situación en España con las bajas cuantías de las pensiones y el bajo número de trabajadores activos por jubilado, cada vez es más frecuente que todos nos preocupemos por la mejor forma de ahorrar para la jubilación. A día de hoy, solo con el importe de la pensión se hace complicado llegar a fin de mes, y lo más probable es que esta situación sea aún peor dentro de unos años ya que la hucha de las pensiones cada vez está más vacía.
Si estás pensando en ahorrar para asegurarte una mejor jubilación y piensas en los fondos de inversión o los planes de pensiones como la mejor opción, te vamos a mostrar las diferencias que existen entre ambos productos financieros. Se trata de vehículos óptimos para el ahorro a largo plazo, comparten una gestión muy similar, diversificación y la posibilidad de invertir en carteras globales desde cantidades muy reducidas pero también presentan grandes diferencias.
Producto para el ahorro-inversión vs producto para la jubilación
El fondo de inversión es un instrumento para el ahorro e inversión pero sin un objetivo concreto o definido, mientras que el plan de pensiones es un producto financiero dedicada exclusivamente para la jubilación. Y aquí es donde encontramos la primera y mayor diferencia entre estos dos productos: la liquidez de los mismos.
Los fondos de inversión son productos totalmente líquidos que se pueden rescatar en cualquier momento si lo desea el cliente (aunque en algunos casos la gestora puede poner una comisión de reembolso por salir antes de determinado plazo)., mientras que los planes de pensiones son mucho menos líquidos. Solo se pueden rescatar (de forma general) tras la jubilación del ahorrador. Además, mientras que los fondos de inversión no tienen límite de aportaciones, en un plan de pensiones existe una cantidad máxima anual a aportar. Hay que tener muy presente que esta poca liquidez no significa inflexibilidad, ya que sí se puede movilizar lo ahorrado en un plan de pensiones a otro, ya sea de la misma entidad o de otra diferente, de políticas de inversión opuestas (por ejemplo pasar de bolsa europea a deuda pública a corto plazo) sin ninguna penalización.
En cuanto a la tributación, en los fondos de inversión solo se tributa por los rendimientos generados a un tipo fijo, mientras que en los planes de pensiones se tributa tanto por lo aportado al plan como por los rendimientos generados.
El plan de pensiones es más rígido pero con mejor fiscalidad
Hemos comentado anteriormente que los planes de pensiones son más ilíquidos, por lo tanto, más rígidos. Sin embargo tienen una mejor fiscalidad que los fondos de inversión. Las aportaciones anuales al plan de pensiones te las podrás desgravar en la declaración de la renta. Las aportaciones reducen de forma directa la base imponible del IRPF. El importe máximo a desgravar de un plan de pensiones es de 8.000€ al año, mientras que los fondos de inversión no conllevan beneficios fiscales. Los fondos tributan como rentas de ahorro y los planes como rentas de trabajo, al tipo que corresponda según nivel de ingresos.
¿Qué organismo los supervisa?
En el caso de los planes, al tratarse de instrumentos de previsión social, la supervisión corresponde a la Dirección General de Seguros (DGS), mientras que de los fondos de inversión se encarga la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV). En las webs de ambos organismos los inversores pueden buscar información y documentos oficiales de cada uno de los productos.
Si estás pensando en ahorrar a largo plazo invierte en fondos indexados y planes de pensiones indexados, así te beneficiarás de las bajas comisiones de las gestión pasiva y obtendrás más rentabilidad de tus productos.