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Hipoteca Inversa: ¿qué es y cómo funciona?

Las hipotecas inversas son préstamos disponibles para los propietarios de viviendas, de 62 años o más, que les permiten convertir parte del patrimonio de su casa en efectivo. El producto se concibió como un medio para ayudar a los jubilados con ingresos limitados a utilizar el capital acumulado en sus viviendas para cubrir los gastos básicos mensuales de la vida y pagar la asistencia sanitaria.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas no son préstamos tradicionales. En lugar de liquidar el saldo de una hipoteca existente y liberar el capital de la vivienda, permiten a los prestatarios aprovechar el capital de la vivienda mientras siguen al corriente de sus hipotecas habituales. En otras palabras, si su prestamista está de acuerdo en que usted reúne los requisitos para una hipoteca inversa (y debe tener al menos 62 años), entonces adelantará los fondos contra el valor de su casa y trasladará el dinero que necesite de su cuenta bancaria a la suya cada mes hasta que se hayan devuelto todos los ingresos con el tiempo o antes si el prestatario lo necesita por dificultades financieras o por fallecimiento (en cuyo caso los herederos pueden heredar ambas propiedades).

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa puede ser una buena opción para usted si:

  • Es propietario de su casa, pero quiere utilizar el capital de la misma para pagar deudas o complementar los ingresos de la jubilación.
  • Su salud ha empeorado y ya no puede mantener la casa y la propiedad.
  • Está pagando más del 30% de sus ingresos en gastos de vivienda y quiere evitar la ejecución hipotecaria de su casa.

Con una hipoteca inversa, no tiene que hacer pagos mensuales ni seguir pagando impuestos o seguros. Sin embargo, hay varios costes continuos asociados a las hipotecas inversas que los prestatarios deben conocer:

  • Comparar los costes: Los costes pueden incluir cuotas iniciales y pagos mensuales.
  • Compare los tipos de interés: El tipo de interés de una empresa puede ser más alto que el de otra, aunque la cuota inicial sea más baja en una de ellas.
  • Compare los dos tipos de hipotecas inversas: Las hipotecas de conversión del capital de la vivienda (HECM) y las hipotecas de conversión del capital de la vivienda con líneas de crédito (HECM/LOAN). Si planea vivir en su casa durante muchos años o si los problemas de salud le impiden mudarse, considere la posibilidad de obtener una HECM/LOAN, ya que estos préstamos permiten a los prestatarios obtener préstamos contra su patrimonio neto a lo largo del tiempo sin tener que vender sus casas primero, un requisito con la mayoría de los otros tipos de hipotecas inversas.

Costes de la hipoteca inversa

Las hipotecas inversas son una opción atractiva para los propietarios de viviendas que disponen de una cantidad considerable de patrimonio neto y desean permanecer en sus casas pero se enfrentan a la posibilidad de tener que mudarse.

  • Para la mayoría de los prestatarios, el coste de pedir dinero prestado a través de una hipoteca inversa es menor que el de otras fuentes, como los préstamos con garantía hipotecaria o las hipotecas tradicionales. El máximo de 50.000 dólares que se puede pedir prestado en un préstamo de hipoteca inversa sobre el valor de la vivienda (HECM) es también inferior a lo que muchas personas necesitan cuando están listas para vender o refinanciar su casa.
  • Generalmente no se cobran costos de cierre con este tipo de préstamo porque todo está incluido en un solo pago cuando usted recibe el dinero de su prestamista al momento del cierre. Esto significa que usted no tendrá ningún honorario adicional en la cantidad total adeudada para que ellos procesen el papeleo relacionado con la aprobación de este tipo de programa de préstamo antes de emitir los fondos después de la fecha de finalización ha pasado sin más acción tomada por usted primero en contacto con ellos con respecto a la necesidad de ayuda para hacerlo.
  • Los préstamos a tipo fijo son más caros que los de tipo variable. Históricamente, los préstamos a tipo fijo han cobrado una prima de interés con respecto a los préstamos a tipo variable, pero esta tendencia se ha invertido recientemente y los tipos fijos muestran un descuento inicial con respecto a los tipos variables. Por lo tanto, los préstamos a tipo fijo pueden ser atractivos para los prestatarios que planean permanecer en su casa sólo durante un corto período de tiempo.

Como hemos visto, las hipotecas inversas son una herramienta financiera potencialmente valiosa. Para muchos jubilados, pueden ser una importante fuente de ingresos que les permite permanecer en sus casas y evitar los riesgos de reducir el tamaño o de trasladarse a un centro de asistencia. Sin embargo, existen posibles escollos al utilizar este producto, y es importante que las personas mayores los comprendan antes de tomar cualquier decisión sobre el uso de las hipotecas inversas como parte de sus planes de jubilación.